KREDYT MIESZKANIOWY, SPOSÓB NA WŁASNE MIESZKANIE

W dzisiejszych czasach mało kto jest w stanie kupić mieszkanie za zaoszczędzone pieniądze. Większość osób, aby zamieszkać we własnym M, musi zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Warto przyjrzeć się ofercie wielu banków, gdyż decyzja o kupnie mieszkania na kredyt zwiąże nas z danym bankiem na długie lata.

Zanim wybierzemy się do banku warto przemyśleć, w jakiej walucie chcemy wziąć kredyt. Bezpieczną zasadą jest zaciąganie kredytu w walucie, w jakiej się zarabia. Dzięki temu nie ma ryzyka kursowego, na jakie narażone są kredyty walutowe. Wysokość miesięcznych rat zależy bowiem nie tylko od oprocentowania, ale też od kursu waluty, w której wzięliśmy kredyt. Raty mogą więc w krótkim czasie znacząco wzrastać lub maleć.

Obecnie najpopularniejszy jest kredyt w złotówkach. Popularny przed kilku laty frank szwajcarski okazał się nienajlepszym rozwiązaniem. Kredyty w euro są natomiast bardzo trudno dostępne - aby otrzymać kredyt na mieszkanie w walucie europejskiej, trzeba zarabiać sporo więcej niż średnia krajowa.

Marża, oprocentowanie i koszty dodatkowe

Porównując oferty banków bierzmy pod uwagę wysokość oprocentowania, marżę i różne dodatkowe koszty, które są uwarunkowane indywidualnymi zasadami banków, np. konieczność wykupienia ubezpieczenia. Marżę często można z bankiem negocjować. Decydując się na dodatkowe usługi banku, np. kartę kredytową, ubezpieczenie, konto osobiste czy lokatę łatwiej uzyskać niższą marżę. Sprawdzamy również wysokość prowizji od udzielenia kredytu. Przy kredytach mieszkaniowych, które zwykle spłacamy wiele lat ma ona, co prawda, mniejsze znaczenie niż przy kredytach gotówkowych na 2-3 lata, ale zawsze warto zapłacić jak najmniej. Prowizję również możemy próbować negocjować z bankiem, czy pośrednikiem finansowym. Nie zawsze jest to możliwe, ale warto podjąć próbę!

Osoby, które decydują się na kredyt w walucie obcej powinny też koniecznie sprawdzić politykę banku odnoście spreadu, czyli różnicy między ceną sprzedaży i skupu walut. Im mniejsza ta różnica, tym mniejsze będą koszty kredytu.

Zanim podejmiesz decyzję o kredycie w konkretnym banku, sprawdź:

• jaka jest   wysokość marży i oprocentowania
• jakie i jak wysokie są   koszty dodatkowe (ubezpieczenie, prowizja za przyznanie kredytu)
• czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty części lub całości zadłużenia
• czy jest możliwość przewalutowania
• jak wysoki jest w danym banku spread (różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty) - ważne w przypadku kredytów walutowych
• czy są możliwe wakacje kredytowe (zawieszenie na określony czas spłaty rat miesięcznych)
• jakie jest zabezpieczenie kredytu
• jakie są niezbędne dokumenty do uzyskania kredytu

Zadbaj o dobrą historię kredytową

Kredyt mieszkaniowy to poważne, długoterminowe zobowiązanie, dlatego banki szczegółowo i wnikliwie badają zdolność finansową kredytobiorców oraz ich historię kredytową. Osoby, które chcą starać się o uzyskanie kredytu, muszą dużo wcześniej zadbać o pozytywną historię kredytową.

Wbrew pozorom, dobra historia kredytowa nie oznacza, że nigdy nie korzystaliśmy z kredytu czy zakupu na raty. Dla banków dużo bardziej wiarygodni są klienci, którzy w przeszłości terminowo spłacili kredyt niż ci, którzy nigdy nie mieli kredytu.

Klient znany bankowi łatwiej dostanie kredyt

Bardzo ważną kwestią podczas ubiegania się o przyznanie kredytu hipotecznego jest fakt, czy dany klient jest już znany bankom i ma dobrą historię współpracy z instytucjami finansowymi. Osoby z dobrą historią kredytową mogą przy kredycie hipotecznym liczyć na niższą prowizję lub obniżone oprocentowanie. Już samo utrzymywanie konta bankowego w konkretnym banku działa na plus dla klienta. Na podstawie dotychczasowej, oczywiście korzystnej współpracy, bank prędzej wyda dla kredytobiorcy pozytywną decyzję umowy kredytu hipotecznego lub innego.

Im wyższa zdolność, tym większy kredyt

Ubiegając się o kredyt mieszkaniowy pamiętajmy, że nie zawsze dostaniemy kwotę, o którą wnioskujemy. Bank bardzo wnikliwie zbada naszą zdolność kredytową, aby upewnić się, czy faktycznie jesteśmy w stanie spłacić nasze zobowiązanie. Sposoby obliczania zdolności kredytowej są w każdym banku inne, dlatego jeśli w jednym banku nie uzyskamy pożądanej kwoty, warto wybrać się do kilku innych.

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto zadbać o zwiększenie zdolności kredytowej. Jak to zrobić? Skutecznym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest likwidacja kredytów odnawialnych i kart kredytowych, a nawet zwykłych limitów debetowych w koncie. Nawet, jeśli kartę kredytową spłacamy terminowo i nie stanowi ona żadnego obciążenia dla naszego gospodarstwa domowego, ma ona spore znaczenie na zdolność kredytową.

Jeśli mamy 3 lub 4 tysiące złotych limitu na karcie lub w kredycie odnawialnym, kwota ta może obniżyć naszą zdolność kredytową nawet o kilkanaście tysięcy. Jeśli mamy i kartę, i limit, nasza zdolność kredytowa spadnie nawet o 30-40 tysięcy złotych.

Można zwiększyć liczbę kredytobiorców

Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie wysokiego kredytu, możemy zwiększyć liczbę kredytobiorców i uwzględnić we wniosku o kredyt na przykład rodziców. Niestety, ten pomysł ma też swoje ujemne strony - są banki, w których rodzice biorący kredyt z dziećmi zostają też współwłaścicielami kredytowanej nieruchomości. Co więcej, biorąc kredyt wraz z rodzicami musimy liczyć się ze skróconym okresem kredytowania, wymaganym w większości banków. Czas spłacania kredytu jest bowiem dostosowany do wieku najstarszego z kredytobiorców. Jeśli rodzic ma 55 czy 60 lat, na pewno nie otrzymamy kredytu do spłacania na 30 lat.