Rekordowo
niskie stopy procentowe sprawiły, że banki coraz chętniej promują
oferty kredytów konsumenckich. Jak nie zgubić się w gąszczu promocji i
wybrać najlepszy kredyt? Wskazówką może być tzw. formularz informacyjny.
Ustalenie tego, która oferta jest rzeczywiście najlepsza jest prostsze. Znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim sprawiła bowiem, że banki są zobowiązane do przekazania klientowi - przed zawarciem umowy o kredyt - formularza informacyjnego, w którym zawarte są informacje na temat oferty kredytowej.
Formularz jest standardowy i bezpłatny.
W każdym banku dostaniemy dokument zawierający te same pozycje. A to z
kolei znacznie ułatwi porównanie ofert różnych instytucji. Warto więc,
wnioskując o wyliczenie oferty, poprosić o wydruk formularza
informacyjnego.
W formularzu znajdują się informacje o:- Instytucji udzielającej kredytu (nazwa, adres, dane kontaktowe)
- Rodzaju kredytu (np. pożyczka gotówkowa , kredyt ratalny)
- Całkowitej kwocie kredytu
- Terminie i sposobie wypłaty kredytu
- Czasie obowiązywania umowy
- Zasadach i terminie spłaty kredytu (liczba i wysokość rat)
- Całkowitej kwocie do zapłaty przez kredytobiorcę (uwzględniającej wysokość odsetek, prowizję bankową i wszystkie koszty okołokredytowe)
- Rodzaju zabezpieczenia kredytu (np. ubezpieczenie)
- Stopie oprocentowania kredytu i warunkach jej zmiany
- Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO jest zestandaryzowaną miarą wszystkich kosztów kredytu - sumy wszystkich odsetek, opłat, prowizji oraz innych kosztów kredytu - wyrażoną w ujęciu procentowym, która ułatwia porównanie różnych ofert)
- Obowiązku zawarcia umowy dodatkowej (np. ubezpieczenia, umowy o prowadzenie konta osobistego, etc.) i związanych z nią kosztami
- Konsekwencjach nie spłacania kredytu w terminie (wysokość odsetek karnych)
- Możliwości odstąpienia od umowy
- Możliwości wcześniejszej spłaty kredytu
Na co zwrócić uwagę?
Jakie informacje
zawarte w formularzu są dla nas najbardziej istotne? Eksperci wskazują,
by szczególną uwagę zwrócić na te, które składają się na ostateczny
koszt kredytu, czyli:
- oprocentowanie
- prowizja za przyznanie do kredytu
- inne opłaty towarzyszące udzielaniu kredytu np. koszt ubezpieczenia
Przy porównaniu ofert bardzo przydatnym kryterium jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Ona pozwala porównywać oferty z uwzględnieniem wszystkich kosztów kredytu. Im niższe RRSO, tym kredyt tańszy.
Ustawa nie wskazuje
dokładnego czasu obowiązywania formularza informacyjnego. W opinii
Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta kredytobiorca powinien otrzymać
informacje na tyle wcześnie przed zawarciem umowy, by mógł nie tylko
szczegółowo zapoznać się z warunkami i kosztami kredytu, ale także
porównać je z ofertami innych kredytodawców.
Kto pyta nie błądzi
Jeżeli nie mamy
pewności co do tego, czy dobrze rozumiemy zapisy formularza, nie wahajmy
się i pytajmy bankowego doradcę o wszystkie niejasne kwestie. Formularz
nie jest jedynym narzędziem, które kredytobiorcy daje do ręki ustawa o
kredycie konsumenckim. Banki są zobowiązane do zapewnienia tzw. asysty przedkontraktowej.
Co to oznacza w praktyce? Przed zawarciem umowy o kredyt bankowy
doradca musi wyjaśnić wszystkie niejasne zapisy i wątpliwości, tak by
konsument mógł ocenić, czy dany produkt bankowy jest dopasowany do jego
potrzeb i możliwości finansowych.
Tomasz Józefowicz, ekspert eurobanku ds. kredytów gotówkowych Przy porównywaniu ofert kredytów gotówkowych klienci kierują się różnymi potrzebami. Czasami najważniejsza jest szybkość, brak formalności i łatwość uzyskania (np. przy zawieraniu umowy w pełni zdalnie, w Internecie), czasami klienci dokładniej porównują koszty. Zawsze zachęcamy do dokładnego przeczytania zarówno umowy kredytowej jaki i formularza informacyjnego. W szczególności polecamy, aby zweryfikować kilka głównych parametrów: - wysokość raty, która obciąży budżet miesięczny gospodarstwa domowego, - całkowity koszt kredytu, który można łatwo obliczyć odejmując całkowitą kwotę kredytu (kwotę którą klient otrzyma, przy podpisaniu umowy) od całkowitej kwoty do zapłaty przez klienta (sumę środków jakie będzie zobowiązany oddać w całym okresie kredytowania). Pozwoli to wybrać najkorzystniejszą ofertę. |
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz